Phishing: tu banco debe devolverte el dinero y no puede alegar negligencia.
Si has sido víctima de una estafa de phishing y tu banco se ha negado a devolverte el dinero alegando que fuiste negligente al facilitar tus claves, una reciente sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea cambia las reglas del juego en esta materia.
Y no es una cuestión baladí ya que se estima que entorno a unos 28.000 delitos anuales solamente en Euskadi.
El TJUE ha establecido en la Sentencia de 15 de octubre de 2016, asunto C-70/25, Tukowiecka
que la entidad financiera no puede negarse de entrada a reembolsar una operación no autorizada por el simple hecho de considerar que el cliente incurrió en negligencia grave. La devolución debe producirse, como máximo, al final del día hábil siguiente a la notificación del fraude.
¿Qué ha resuelto el TJUE?
La sentencia responde al caso de una clienta que recibió un enlace que imitaba la web de su banco. Tras introducir sus credenciales en la página fraudulenta, un tercero utilizó sus claves para ordenar un pago desde su cuenta. Cuando la afectada comunicó lo ocurrido, su entidad se negó a devolver el dinero por entender que había actuado con negligencia grave.
El Tribunal de Justicia ha aclarado que son dos cuestiones distintas:
Reembolso inmediato: el banco debe devolver primero el importe de la operación no autorizada.
Responsabilidad final del cliente: solo después puede discutirse si el usuario deberá asumir la pérdida por negligencia grave o fraude.
En otras palabras: primero se devuelve el dinero; después se discute la culpa.
¿Por qué es importante para las víctimas?
Durante años, muchas entidades han rechazado reclamaciones de clientes estafados mediante phishing, smishing o vishing argumentando que estos habían facilitado sus claves o códigos de seguridad a los delincuentes.
La sentencia cierra esa vía: la mera sospecha de negligencia no autoriza al banco a retener el dinero. Si la entidad considera que el cliente actuó con negligencia grave, deberá demostrarlo posteriormente y reclamarle el importe por la vía legal correspondiente.
La única excepción prevista es que el banco tenga motivos razonables para sospechar un fraude cometido por el propio titular de la cuenta.
¿Qué es una operación no autorizada?
Una operación no autorizada es aquella que el cliente no ha consentido, aunque el estafador haya utilizado sus claves, tarjetas, códigos o datos de acceso.
Por ejemplo, si recibes un mensaje que parece proceder de tu banco, accedes a una web falsa, facilitas tus credenciales y posteriormente se realiza una transferencia que tú no ordenaste, se trata de una operación no autorizada. El TJUE ha dejado claro que el hecho de haber facilitado las claves bajo engaño no permite, por sí solo, que el banco rechace el reembolso inmediato.
¿Qué debes hacer si has sufrido phishing?
Si te han estafado, actúa cuanto antes:
Comunica el fraude a tu banco de inmediato, preferiblemente por escrito y conservando copia de la comunicación.
Solicita el reembolso de la operación no autorizada, invocando la sentencia del TJUE de 15 de octubre de 2026, asunto C-70/25.
Conserva toda la prueba: mensajes, correos, capturas de pantalla, enlaces recibidos, extractos bancarios y comunicaciones con la entidad.
¡Si el banco no te devuelve el dinero, contacta con nosotras!
¿Puedo reclamar si mi banco ya me lo denegó?
En muchos casos, sí. Si tu entidad rechazó una reclamación por entender que facilitaste tus claves y que actuaste con negligencia grave, esta sentencia constituye un argumento relevante para volver a exigir el reembolso.
Cada caso exige un análisis individual: la fecha del fraude, la forma en que se produjo el engaño, las comunicaciones realizadas, la rapidez de la denuncia y la conducta del banco serán determinantes. Pero el principio es claro: el banco no puede convertir al cliente en financiador de la investigación de su propio fraude.
¿Necesitas ayuda para reclamar?
Si has sufrido una estafa de phishing y tu banco se niega a devolverte el dinero, podemos analizar tu caso y reclamarte la devolución de las cantidades sustraídas.
Contacta con nuestro despacho para una primera valoración de tu situación. Puede existir plazo para reclamar, y conservar las comunicaciones y justificantes desde el primer momento puede ser decisivo.
En Tabularasa Abogados somos expertos en este ámbito, usa nuestro formulario para comentarnos tu caso.
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